父母之愛子,則為之計(jì)深遠(yuǎn),父母對孩子的愛,就是為孩子長遠(yuǎn)地考慮。為了孩子的教育事業(yè),許多父母在孩子一出生就開始買教育基金。兒童教育基金保險(xiǎn)本質(zhì)就是年金險(xiǎn),在孩子讀書期間或者特定時(shí)期可以領(lǐng)錢,那么兒童教育基金保險(xiǎn)哪種好?
一、兒童教育基金保險(xiǎn),適合買嗎?
買保險(xiǎn)一定要遵循“先保障,后理財(cái)”的原則。
很多父母在孩子出生后,就規(guī)劃著給孩子買教育金,有的是看其他家長買了,也就跟著買。在沒有給孩子配齊基本保障的時(shí)候,堅(jiān)決不能購買教育金。購買教育金,相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄,每年要交的錢不是小數(shù)目,而且繳費(fèi)時(shí)間很長。
如果家里沒有閑置的資金,千萬不要購買。否則一旦有什么事,錢又取不出來,退保損失可不小。
二、兒童教育基金保險(xiǎn),怎么買?
脫離需求談產(chǎn)品,就是耍流氓,買任何保險(xiǎn)都是如此。比方說,你家小孩剛出生,你就想為他做個(gè)教育金規(guī)劃;有小金豬和福佑今生兩款年金險(xiǎn)選擇,都是交3年,每年3萬。到了孩子20歲時(shí),合同到期結(jié)束,兩款產(chǎn)品收益分別如下:
小金豬 :總收益 185310 元,IRR 3.97%,
福佑金生:總收益 155997元 ,IRR 3.83%
不管總收益,還是IRR,小金豬都比福佑金生更高。但小金豬收益高又怎樣,絕大部分的錢只能在第20年才能給到你,前面每年只能領(lǐng)600。如果你希望從孩子讀幼兒園開始,這筆教育金每年都可以發(fā)揮作用,福佑今生顯然更合適。但如果你目的是為了籌備孩子大學(xué)學(xué)費(fèi),小金豬則是更好的選擇。一定要記住,只有匹配需求的年金險(xiǎn),才是最好的。
三、兒童教育基金保險(xiǎn),怎么看收益?
當(dāng)你確定需要年金險(xiǎn),又搞清楚自己需求后,那就看產(chǎn)品了。
①純年金險(xiǎn)
評價(jià)產(chǎn)品的維度有很多,在滿足自己需求的前提下,收益越高越好,這是毫無疑問的。挑選小金豬這種沒有萬能賬戶的純年金險(xiǎn),在EXCEL輸入現(xiàn)金流一算就輕松知道收益是多少了,這種純年金險(xiǎn),IRR達(dá)到 3.5% -- 4%,就已經(jīng)算是不錯(cuò),值得買了。只有配合萬能賬戶的年金險(xiǎn),經(jīng)過二三十年的增長,IRR才有機(jī)會突破 4%。
②年金險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)
對于這種”年金險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)“一起賣的產(chǎn)品,如國壽鑫耀東方、平安財(cái)富金瑞等,就需要重點(diǎn)看萬能險(xiǎn)了。因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)給我們的錢不多,收益主要靠萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率帶來。